💴 Uang, Pajak & Asuransi
Cara Memaksimalkan Asuransi Kesehatan — Untuk Kamu yang Rugi karena Cuma Membayar
Biaya pengobatan besar · tunjangan sakit · santunan kelahiran. Iuran asuransimu bekerja sekuat ini
📖 Baca 8 menit📅 2026-08-20
"Iuran asuransi kesehatan" yang dipotong dari gaji setiap bulan. Pernahkah kamu memikirkan, untuk apa itu bisa dipakai?
Rina (28) dari Surabaya, Indonesia, sudah 3 tahun bekerja di Jepang. Melihat slip gajinya setiap bulan, ia tahu bahwa iuran asuransi kesehatan dipotong. Tapi selain "menjadi tanggungan 30% di rumah sakit", ia sama sekali tidak tahu untuk apa lagi itu berguna.
Suatu hari, Rina harus dirawat inap dan menjalani operasi karena usus buntu mendadak. Melihat tagihannya, wajahnya pucat. "Bahkan 30% dari biaya pengobatan pun semahal ini?" — jumlah yang ditunjukkan di loket itu sangat menggerus tabungannya.
Namun, seorang senior di tempat kerjanya memberitahu: "Rina, ada yang namanya sistem biaya pengobatan besar (kogaku ryoyohi), lho. Tanggungan pribadimu dalam 1 bulan ada batasnya. Dan untuk hari kerja yang kamu liburkan karena dirawat, mungkin kamu bisa dapat sebagian lewat tunjangan sakit (shobyo teate-kin). Sudah kamu ajukan?"
Rina tidak tahu. Bahwa iuran asuransi yang ia bayar setiap bulan justru ada untuk "kalau-kalau" seperti inilah. Setelah mengurus prosedurnya, biaya pengobatannya kembali sampai batas atas, dan tunjangan untuk masa ia libur pun ia terima. "Saya cuma membayar, tapi tidak tahu cara menerimanya," ceritanya.
Asuransi kesehatan bukan hanya untuk loket rumah sakit. Ada banyak tunjangan yang kalau tidak tahu, kamu rugi. Ini adalah checklist untuk "memaksimalkan" iuran asuransimu.
Asuransi kesehatan (asuransi pekerja yang diikuti karyawan) memiliki tunjangan yang meringankan beban biaya pengobatan, dan tunjangan yang menopang penghasilan selama kamu tidak bisa bekerja. Warga asing pun, kalau menjadi peserta asuransi (tertanggung), bisa memakainya dengan cara yang sama. Periksa hakmu yang bisa kamu pakai lewat daftar di bawah ini.
01.Tanggungan pribadi biaya pengobatan pada prinsipnya 30%. Ini dasarnya dulu
Kalau kamu tunjukkan kartu asuransi kesehatan (atau My Number sebagai kartu asuransi) di rumah sakit, tanggungan pribadi biaya pengobatan pada prinsipnya 30% (usia 6–69 tahun). Sisa 70% ditanggung asuransi. Sebaliknya, kalau kamu lupa membawa kartu asuransi, di loket kamu harus membayar penuh dulu (100%) (permohonan pengembalian bisa diajukan kemudian). Warga asing pun, kalau ikut asuransi kesehatan perusahaan, tanggungannya 30% persis sama dengan orang Jepang.
02.【Paling penting】Biaya pengobatan besar — tanggungan pribadi 1 bulan ada "batas atasnya"
Meski biaya pengobatan membengkak karena rawat inap atau operasi, **tanggungan pribadi dalam 1 bulan (dalam bulan yang sama) memiliki batas atas sesuai penghasilan, dan kelebihannya dikembalikan** (sistem biaya pengobatan besar / kogaku ryoyohi). Batas atasnya ditentukan per kelompok penghasilan. **Perhatian: batas atas ini sedang dinaikkan dan ditinjau secara bertahap mulai Agustus 2026.** Untuk batas atasmu yang tepat, pastikan ke panduan terbaru asuransi kesehatan yang kamu ikuti (Kyokai-kenpo · Serikat Asuransi Kesehatan). Tips prosedurnya ada di poin berikutnya.
03.Dengan "sertifikat penerapan batas (gendogaku tekiyo nintei-sho)" atau My Number sebagai kartu asuransi, tekan pembayaran loket sampai batas atas sejak awal
Biaya pengobatan besar bisa juga "dikembalikan belakangan", tapi menalangi jumlah besar lebih dulu itu berat. **Kalau kamu siapkan "sertifikat penerapan batas" lebih dulu dan tunjukkan ke rumah sakit, atau kamu pakai My Number sebagai kartu asuransi, pembayaran di loket bisa ditekan hingga batas atas saat itu sejak awal** (permohonan setelahnya pun jadi tidak perlu). Begitu rawat inap diputuskan, segera hubungi asuransi kesehatan yang kamu ikuti untuk minta "sertifikat penerapan batas", atau pastikan ke rumah sakit apakah My Number sebagai kartu asuransi bisa dipakai.
04.Tunjangan sakit (shobyo teate-kin) — menopang penghasilan selama tidak bisa bekerja karena sakit · cedera
Saat kamu libur kerja karena sakit atau cedera di luar pekerjaan dan gaji tidak keluar, **untuk masa libur sejak hari ke-4 dan seterusnya, kamu bisa menerima "tunjangan sakit"** (3 hari berturut-turut pertama adalah masa tunggu). Jumlahnya kira-kira **dua per tiga (2/3) dari gaji (penghasilan standar harian)**. Pemberiannya **maksimal total 1 tahun 6 bulan**. Kamu bisa mengajukannya sendiri tanpa lewat perusahaan, dan peserta asuransi warga asing pun menjadi sasaran. "Tidak bisa bekerja = penghasilan nol" itu tidak benar. Pastikan poin ini saat kamu butuh pengobatan jangka panjang.
05.Santunan kelahiran (shussan ikuji ichiji-kin) — pada prinsipnya 500.000 yen untuk persalinan
Kalau peserta asuransi kesehatan (atau tanggungannya) melahirkan, **pada prinsipnya 500.000 yen per satu anak** diberikan sebagai "santunan kelahiran" (sejak April 2023, untuk persalinan yang menjadi sasaran sistem kompensasi medis obstetri). Banyak yang berupa mekanisme dibayarkan langsung ke rumah sakit (sistem pembayaran langsung), sehingga bisa sangat mengurangi beban di loket. Selain itu, kalau dirimu sendiri ikut asuransi kesehatan perusahaan dan libur menjelang dan sesudah melahirkan, kamu juga bisa menerima "tunjangan persalinan (shussan teate-kin)" sebesar setara dua per tiga gaji. Persalinan pun menjadi sasaran yang sama bagi warga asing.
06.Biaya pengobatan luar negeri (kaigai ryoyohi) — pengobatan mendadak saat pulang sementara pun sebagian kembali
Saat kamu sedang berada di luar Jepang misalnya untuk pulang sementara, lalu mendatangi fasilitas medis setempat karena sakit atau cedera mendadak, **kalau kamu mengajukan permohonan, sebagian biaya pengobatan dikembalikan** (biaya pengobatan luar negeri / kaigai ryoyohi). Jumlah pengembalian dihitung berdasarkan "seandainya pengobatan yang sama diterima sebagai pengobatan asuransi di dalam Jepang". Perhatian: pengobatan yang tidak diakui asuransi Jepang (operasi kecantikan, dll.) atau perjalanan yang sejak awal bertujuan pengobatan tidak menjadi sasaran. Untuk permohonan diperlukan rincian isi pengobatan · kuitansi setempat (dan terjemahan bahasa Jepangnya), jadi jangan dibuang dan simpan baik-baik. Kedaluwarsanya 2 tahun.
07.Biaya pengobatan keluarga (tanggungan) pun tercakup
Biaya pengobatan keluarga yang masuk dalam tanggunganmu (tertanggung tanggungan) pun tercakup asuransi kesehatan (biaya pengobatan keluarga · pada prinsipnya tanggungan 30%). Ada juga "santunan kelahiran keluarga" saat keluargamu melahirkan. Namun perhatian: tunjangan sakit dan tunjangan persalinan adalah tunjangan untuk "menutup penghasilan dari orang yang bekerja", sehingga tidak diberikan kepada tanggungan (keluarga yang tidak bekerja). Yang tercakup untuk bagian keluarga adalah biaya pengobatan dan santunan kelahiran.
Biaya pengobatan Rina kembali sampai batas atas lewat biaya pengobatan besar, dan penghasilan untuk masa ia libur pun tertutup lewat tunjangan sakit. Ia benar-benar merasakan bahwa iuran setiap bulannya ada untuk saat-saat seperti ini. Tunjangan asuransi kesehatan banyak yang harus "kamu ajukan sendiri", dan kalau tidak tahu, kamu tidak bisa menerimanya. Isi dan jumlah tunjangan bisa kamu pastikan di situs web Kyokai-kenpo · Serikat Asuransi Kesehatan yang kamu ikuti, atau ke bagian umum · SDM perusahaan. Karena batas atas biaya pengobatan besar berubah sejak Agustus 2026 dan seterusnya, pastikan jumlah terbarunya sebelum rawat inap.
