💴 金钱、税金与保险
把健康保险用到极致 — 写给只缴费却在吃亏的人
高额疗养费、伤病手当金、生育一次金。你的保险费，能为你做这么多
📖 8 分钟读完📅 2026-08-20
每个月从工资里扣掉的"健康保险费"。它到底能用在什么地方，你想过吗。
来自印度尼西亚泗水的Rina（28岁），在日本开始工作已经3年。看着每个月的工资明细，她知道里面扣了健康保险费。可是除了"在医院只需自付3成"之外，它还有什么用，她一点也不知道。
有一天，Rina因突发的阑尾炎要住院、做手术。看到账单，她脸色发白。"医疗费的3成，竟然也要这么多？"——窗口出示的金额，会大大削减她的存款。
不过，职场的前辈这样告诉她："Rina，有个叫高额疗养费的制度哦。一个月的自付是有上限的。还有，因住院请假没上班的那部分，说不定也能用伤病手当金领回来一些。你申请了吗？"
Rina不知道。她每个月缴的保险费，正是为了这样的"万一"而存在的。办了手续之后，医疗费退到了上限，请假期间的津贴也领到了。"光顾着缴，却不知道怎么领"，她这样对我们说。
健康保险，不只是医院窗口的事。不知道就会吃亏的给付，有好几项。这是为了把你的保险费"用到极致"的检查清单。
健康保险（公司员工加入的被用者保险）里，既有减轻医疗费负担的给付，也有在无法工作期间支撑收入的给付。外国人，只要是保险的加入者（被保险人），就能同样使用。请用下面的清单，确认自己能用的权利。
01.医疗费自付原则上为3成。先把这个当基本
在医院出示健康保险证（或My Number保险证），医疗费的自付原则上为3成（6岁〜69岁）。剩下的7成由保险负担。反过来说，忘带保险证，就要在窗口先全额（10成）支付（事后可以申请退还）。外国人只要加入了公司的健康保险，就和日本人完全一样是3成自付。
02.【最重要】高额疗养费 — 一个月的自付有"上限"
即便住院或手术导致医疗费高昂，一个月（同一月内）的自付也有按收入而定的上限额，超出部分会被退还（高额疗养费制度）。上限额按收入区分逐档确定。注意：这个上限额从2026年8月起正在分阶段上调、调整。自己准确的上限额，请向所加入的健康保险（协会健保、健康保险组合）的最新指南确认。办手续的诀窍见下一项。
03.用"限度额适用认定证"或My Number保险证，把窗口支付从一开始就压到上限
高额疗养费虽然也能"事后退还"，但先垫付一大笔很吃力。事先备好"限度额适用认定证"出示给医院，或使用My Number保险证，就能把窗口的支付从一开始就压到当下的上限额（之后也不必再申请）。一旦决定住院，请尽早向所加入的健康保险联系"想要限度额适用认定证"，或向医院确认能否使用My Number保险证。
04.伤病手当金 — 支撑因病、因伤无法工作期间的收入
因工作之外的疾病或受伤而请假、没有工资时，从第4天起请假的期间可以领取"伤病手当金"（最初连续的3天为等待期间）。金额大约为工资（标准报酬日额）的三分之二。支给通算最长为1年6个月。可以不经过公司、自己申请，外国人被保险人也是对象。"无法工作就收入为零"并非如此。长期疗养时请务必确认。
05.生育一次金 — 生产时原则50万日元
健康保险的加入者（或其被扶养者）生产时，每生育1个孩子原则可获得50万日元的"出产育儿一时金"（自2023年4月起。属产科医疗补偿制度对象分娩的情况）。多数采用由保险直接支付给医院的机制（直接支付制度），能大大减轻窗口的负担。此外，本人加入公司健康保险、产前产后请假时，还能领取相当于工资三分之二的"出产手当金"。生产，外国人也同样是对象。
06.海外疗养费 — 临时回国期间的急症治疗也能退回一部分
因临时回国等离开日本期间，遇到急病或受伤而在当地医疗机构就诊时，申请之后医疗费的一部分会被退还（海外疗养费）。退还额以"在日本国内以保险诊疗接受同样治疗的情况"为基准计算。注意：日本保险不认可的医疗（美容整形等），或一开始就以治疗为目的的出行，不在对象之列。申请需要当地的诊疗内容明细、收据（及日语翻译），请不要丢弃、妥善保管。时效为2年。
07.家属（被扶养者）的医疗费也在覆盖范围内
在你扶养之下的家属（被扶养者）的医疗费，也由健康保险覆盖（家族疗养费・原则3成自付）。家属生产时也有"家族出产育儿一时金"。但请注意：伤病手当金和出产手当金是"补偿工作本人的收入"的给付，所以不发给被扶养者（不工作的家属）。家属那一份能覆盖的，是医疗费和生育一次金。
Rina靠高额疗养费把医疗费退到了上限，又靠伤病手当金补上了请假期间的收入。她切实体会到，每个月的保险费正是为这种时候而存在的。健康保险的给付，很多是要"自己去申请"的，不知道就领不到。给付的内容和金额，可以向所加入的协会健保、健康保险组合的网站，或公司的总务・人事确认。高额疗养费的上限额从2026年8月以后会变动，住院前请务必确认最新的金额。