💴 金钱、税金与保险
日本的养老金不是"白交"——写给外国人的养老金基础知识
即使回国也不会白费。了解之后，看法就会改变
📖 8 分钟读完📅 2026-07-27
"每个月被扣这么多，反正都要回国，根本就是白交嘛。"
来自巴西圣保罗的卡洛斯（30岁），指着工资单上"厚生年金"那一栏，这样对同事说。他在日本工作两年，每月有2万日元以上作为养老金被扣掉。对于打算总有一天回国的卡洛斯来说，那看起来只是"被白白拿走的钱"。
抱有同样想法的外国人有很多。"日本的养老金跟外国人没关系""反正也领不到"——这样的声音很常听到。
但那位同事却平静地回了一句："我有个熟人，工作中出了事故，半年不能工作，那时候靠障害年金生活下来了。养老金不只是为了养老的。"
卡洛斯并不知道。他不知道养老金也是为年轻时的"万一"做准备的保险。也不知道回国时有一项叫"脱退一时金"的制度，可以把钱领回来。
日本的养老金，如果不了解它的机制，看起来就像"白交"。但了解之后，看法就会改变。下面用FAQ的形式来解答常见的疑问。
养老金看起来很难，但只要抓住要点就能理解。我们按顺序来看"为什么要交"和"回国了会怎样"。文中数字以2026年度（令和8年度）为准。
❓ 常见问题
A.是的。无论国籍，居住在日本、年满20岁不满60岁的人，都有义务加入公共养老金。公司职员（全职）加入"厚生年金"，保险费从工资中代扣。个体经营者、无业者、学生则加入"国民年金"。这是法律规定的义务，不会因为是外国人就被免除。
A.公共养老金是"两层结构"。第一层是"国民年金（基础年金）"，第二层是公司职员额外加入的"厚生年金"。公司职员加入厚生年金后，会被自动视为同时加入了国民年金。【厚生年金】保险费率为工资的18.3%，但由公司和本人各承担一半，所以本人实际负担约为9.15%，从工资中代扣。【国民年金】2026年度（令和8年度）为每月17,920日元，由自己缴纳。也有减免制度（后述）。
A.人们容易这么想，但养老金不只是为了养老。养老金是为"老龄·障害·死亡"三种情况做准备的保险。①因疾病或受伤留下残障、无法工作时，只要在加入期间内，就能领取"障害年金"。②加入者去世时，会向遗属支付"遗族年金"。这些都是年轻人也可能遇到的"万一"的保障。此外，回国的人还能作为"脱退一时金"领回所交款项的一部分（下一题说明）。
A.这是一项让离开日本的外国人，将已缴养老金保险费的一部分作为一次性款项领回的制度。可申请的条件是：①没有日本国籍，②养老金加入期间满6个月以上，③在日本已无住所，④不满足领取老龄年金的资格（10年），⑤在丧失资格后2年以内提出申请。从2021年4月起，计算的上限从3年份提高到了**5年份**（因为以特定技能工作5年的人增多了）。回国前请务必确认手续。
A.有。一旦领取脱退一时金，作为其计算依据的加入期间会被视为"不存在"，迄今为止的养老金加入期间会被清零。如果将来再到日本工作并希望领取养老金，过去的期间将无法合并计算。此外，与日本签有"社会保障协定"的国家（如德国、美国、菲律宾、巴西等）的出身者，还可以选择把日本的加入期间与母国的养老金合并计算。"领一次性款项"还是"接续到将来的养老金"，请在回国前慎重判断。
A.国民年金设有"减免·缓缴"制度。收入较少、失业等情况下，提出申请后可以全额或部分免除保险费，或者缓缓缴纳。学生还有"学生缴纳特例"。**外国人也可以申请**（日本年金机构以14种语言提供说明）。重要的是，不要因为交不起就"未缴"放任不管。受到减免的期间会被算入领取资格期间，障害年金等保障也得以维持；而未缴则可能导致无法享受保障。
A.老龄年金原则上从65岁开始领取。领取需要"10年以上的加入期间"（2017年8月已从25年缩短为10年）。在日本工作满10年以上，即使回国后，将来领取日本养老金的权利也会保留。可以把领取时间提前到65岁之前（提前领取·金额会减少），也可以推迟（延后领取·金额会增加）。自己的加入记录可以在"年金网（ねんきんネット）"或My Number门户（マイナポータル）上查询。
🤝 咨询窗口（免费・多语言・可匿名）
年金事务所·年金咨询电话（日本年金机构）
可咨询加入手续、减免申请、脱退一时金等。也备有多语言的说明资料。
🌐 日语（说明资料有英语·中文·越南语·尼泊尔语·缅甸语等多种语言） ⏰ 周一至周五 8:30–17:15（周一至19:00）
📝 通过网页咨询 →📞 0570-05-1165
